آخرین بروز رسانی: ۹ ژوئیه ۲۰۲۴
در سوئد چقدر اعتبار داریم و چگونه می توانیم آن را بهبود ببخشیم؟

استکهلمیان – اگر به اصطلاح چند پیراهن بیشتر پاره کرده باشید حتما بیاد دارید که در بازار شهرهای مختلف ایران افرادی وجود داشتند که مردم تنها به اطمینان نام و حرفشان مبالغ کلان در اختیارشان قرار می دادند، بدون این که حتی قراردادی با آنها نوشته باشند و یا امضایی از آن ها گرفته باشند. این ها افراد دارای «اعتبار» در بازار بودند.  

نه تنها در بازار، بلکه ما حتی در طی زندگی روزمره، و حتی بدون این که خود بدانیم، اعضای خانواده، فامیل، دوستان و دور و بری های خود را از نقطه نظر اقتصادی «اعتبار سنجی» می کنیم. ما همیشه حاضریم که به افراد مشخصی پول قرض بدهیم، حتی مبالغ بالا. این ها افرادی هستند که در رده بندی و «اعتبار سنجی» ما دارای امتیازی بالا بوده و متعاقب آن از «اعتبار» بالایی برخورداند. برعکس، برخی افراد مشخص نیز وجود دارند که ما هرگز حاضر به پول قرض دادن به آن ها نیستیم، حتی مبالغ اندک. این ها افرادی هستند که در رده بندی و «اعتبار سنجی» ما دارای امتیازهای پایین بوده و از «اعتبار» پایینی برخورداند.

در دنیای مدرن امروز نیز این کماکان «اعتبار» است که امکان به حقیقت در آوردن رویاهای بزرگ را در اختیار افراد قرار می دهد. واژه کلیدی در این زمینه که همه شهروندان موفق در کشورهای پیشرفته جهان با آن آشنا هستند «امتیاز اعتباری» یا Credit Score است.

«امتیاز اعتباری» یا Credit Score یک عبارت عددی است که با تکنیک‌های آماری و بر اساس اطلاعات واقعی که بیانگر وضعیت جاری و سابقه‌ای افراد، یا شرکت ها، هستند محاسبه می‌شود. وام دهندگان، مانند بانک‌ها و شرکت‌های ارائه‌کننده کارت اعتباری، برای ارزیابی ریسک بالقوه اعطای وام به مشتریان و همچنین کاهش زیان ناشی از عدم بازپرداخت وام، از «امتیاز اعتباری»  استفاده می‌کنند.  اما اعتبارسنجی محدود به بانک‌ها نیست. سازمان‌های دیگری مانند شرکت‌های تلفن همراه، شرکت‌های بیمه، ادارات دولتی، کسب و کارها و … نیز از اعتبارسنجی استفاده می‌کنند.

فرایند اعتبارسنجی و آیتم‌هایی که در محاسبه امتیاز اعتباری در کشورهای مختلف استفاده می‌شود یکسان نیست و معمولاً وابسته به قوانین داخلی و ضوابط حاکم بر دسترسی به داده‌ها است.

در ایالات متحده آمریکا «امتیاز اعتباری» یا Credit Score در میان شهروندان موفق از اهمیت بسیار بالایی برخوردار است تا جایی که حتی شخصیت اجتماعی افراد عملا از میزان «امتیاز اعتباری» آنها سنجیده می شود. در ایالات متحده، «امتیاز اعتباری» یک عدد بر پایه تحلیل آماری از اطلاعات اعتباری فرد است. «امتیاز اعتباری» در تئوری، ارزش اعتباری فرد را نشان می‌دهد که به‌طور معمول توسط مراکز اعتبارسنجی بزرگ این کشور انجام می گیرد که شناخته شده ترین آن ها موسسه اعتبار سنجی «فیکو» است.  امتیاز اعتباری «فیکو» در آمریکا عددی بین ۳۰۰ و ۸۵۰ است. اگر «امتیاز اعتباری» ۸۵۰ را دریافت کرده باشید به بالاترین اعتباری که یک فرد از لحاظ مالی می تواند در جامعه به آن دست یابد دست یافته اید و موقعیت ها و دروازه های استفاده از یک اعتبار بالا در مقابلتان باز خواهد بود، از دریافت وام برای خرید یک خانه مجلل گرفته تا احداث و یا توسعه یک بیزینس موفق. و اگر «امتیاز اعتباری» ۳۰۰ را داشته باشید در رده «بی اعتبارترین» اعضای جامعه قرار گرفته اید وموقعیت ها و دروازه های استفاده از یک اعتبار بالا در مقابلتان بسته خواهد ماند.

سوئد نیز سیستم اعتبار سنجی و «امتیاز اعتباری» متعلق به خود را دارد که افراد در آن از نقطه نظر اعتبار مالی مورد سنجش قرار می گیرند.

استکهلمیان گفتگوی مفصل و جالبی را با محمد حیدری حقوقدان ارشد مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد در رابطه با «امتیاز اعتباری» در این کشور صورت داده است که خوانندگان استکهلمیان را از جمله با درجات مختلف «امتیاز اعتباری» یا  Credit Score در سوئد، مهمترین موسسات اعتبار سنجی این کشور و همچنین راه های بالا بردن «امتیاز اعتباری» آشنا می سازد تا بتوانند با بالا بردن «امتیاز اعتباری» و Credit Score  خود به موقعیت های مالی  بهتری در جامعه دست یابند.

این گفتگو را در زیر تقدیم خوانندگان استکهلمیان می کنیم.

استکهلمیان: طبقه بندی «امتیاز اعتباری» یا Credit Score در سوئد به چه شکلی است؟

مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد: اندازه گیری «امتیاز اعتباری» در سوئد توسط موسسات اعتبارسنجی این کشور صورت می گیرد که مهمترین آن موسسه UC و «امتیاز اعتباری» موسوم به  UC Score  است. در سوئد مقیاس «امتیاز اعتباری» یا همان Credit Score در سیستم مشابهی مانند ایالات متحده آمریکا از ۱ تا ۹۹۹ درجه بندی شده است که در آن افراد دارای «امتیاز اعتباری» میان ۷۴۵ تا ۹۹۹ بالاترین اعتبار مالی قابل دریافت در این کشور را کسب کرده اند و افراد دارای «امتیاز اعتباری» میان ۱ تا ۴۵۴ دارای پایین ترین اعتبار ممکن از لحاظ مالی در جامعه  سوئد هستند. شما در سیستم «امتیاز اعتباری»‌ سوئد در یکی از کاته گوری های زیر قرار خواهید گرفت:
 

بانک ها و دیگر موسسات این کشور از جمله با توجه به امتیاز شما در این سیستم است که با اعتبار درخواستی شما موافقت کرده و یا آن را رد می کنند.

استکهلمیان: در واقع هر چه ثروتمندتر باشیم دارای «امتیاز اعتباری» و Credit Score بالاتری هستیم؟

مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد: به هیچ وجه!! این تصور کاملا غلطی است که بسیاری در مورد «امتیاز اعتباری» دارند. «امتیاز اعتباری» هم در آمریکا و هم در سوئد فقط ارتباط با میزان ثروت شما ندارد. اعتبارسنجی موسسات  برای طبقه بندی «امتیاز اعتباری» و مشخص نمودن Credit Score  شما در درجه نخست بر اساس «رفتار مالی» و «درآمد مشمول مالیات» شما صورت می گیرد. بر این اساس ممکن است شما میلیونر باشید اما با این وجود در رتبه بدتری از فردی که ثروت کمتری از شما دارد قرار بگیرید. بزهکار متمولی که سوار اتوموبیل گران قیمت چند صد هزار دلاری می شود، ساعت رولکس در دست دارد و یک زنجیر طلایی چند ده هزار دلاری هم بر گردنش آویزان است در اکثر موارد دارای Credit Score بمراتب پایین تری از یک شهروند طبقه متوسط با ثروت بمراتب کمتر اما «رفتار مالی» و «درآمد مشمول مالیات» متفاوتی است.

استکهلمیان: چه کسانی تصمیم می گیرند که من از لحاظ Credit Score در چه رده ای قرار می گیرم؟

مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد: خوشبختانه هیچ «کسی»!! این فرآیندی است که بر اساس «سابقه رفتاری» و «اطلاعات مالی» افراد و با استفاده از اطلاعات موجود در قطاری از سیستم های مالی به صورت کاملا اتوماتیزه و بدون دخالت انسانی صورت می گیرد و در نتیجه در حد قابل قبولی قابل اتکاست.

استکهلمیان: چه فاکتورهایی «امتیاز اعتباری» یا Credit Score  ما را تحت تاثیر قرار می دهند و برای بالا بردن «امتیاز اعتباری» خودمان می توانیم چکار کنیم؟

مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد: این فاکتورها بسیار متفاوتند. اما مهمترین مواردی که می توانند «امتیاز اعتباری» یا Credit Score  شما را نابود کنند و در نتیجه باید با وسواس مورد توجه قرار دهید از جمله پرداخت بدهی هایتان در موعد مقرر است، حتی یک قبض و یک فاکتور ساده و ارزان.  اجتناب از درخواست وام و قرض به صورت پیاپی از بانک ها و موسسات اقتصادی و همچنین تلاش برای کاهش میزان کردیت یا قرض های موجودتان از جمله دیگر موارد برای بهبود و بالا بردن «امتیاز اعتباری‌» شماست. این بسیار مهم است که توجه کنید «امتیاز اعتباری»‌ شما نشان دهنده میزان ثروت شما نیست بلکه به زبان ساده  به بانک یا موسسه اعتباری  نشان می دهد «ریسک» این که شما در آینده  از پس  بازپرداخت اعتباری که در اختیارتان قرار گرفته است برنیایید به چه میزانی است و این معنی واقعی «امتیاز اعتباری» یا Credit Score  شماست.

استکهلمیان:  چگونه بفهمیم رده بندی «امتیاز اعتباری» یا Credit Score  ما در سوئد چیست؟

مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد: برای دانستن این که «امتیاز اعتباری» یا Credit Score شما چیست باید هزینه ای به موسسه اعتبارسنجی مربوطه پرداخت کنید. اگرچه این هزینه بسیار اندک است اما روش دیگری هم برای این کار وجود دارد که کاملا نیز رایگان است. اگر توجه کرده باشید هر زمان که تقاضای وام، دریافت یک کارت اعتباری، اجاره کردن خانه و یا یک خرید به صورت اعتباری انجام می دهید در مورد شما یک درخواست «اعتبار سنجی» یا  «Krediupplysning» از سوی وام دهنده یا فروشنده به یک موسسه اعتبارسنجی ارسال می شود. بر طبق قوانین سوئد موسسات اعتبارسنجی موظفند همیشه یک کپی از اعتبارسنجی حاوی «امتیاز اعتباری» یا Credit Score شما که در اختیار وام دهنده یا فروشنده قرار داده اند را برای شما نیز پست کنند. کپی آخرین «اعتبار سنجی» که برایتان ارسال شده است را پیدا کنید و به قسمت Kreditomdöme (بررسی اعتبار) نگاه کنید. در آنجا عددی را تحت عنوان «Riskprognos» (پیش بینی ریسک) مشاهده خواهید کرد. این عدد چیزی مابین ۰،۱ و ۹۹،۹ است. هر چقدر این عدد کمتر باشد «امتیاز اعتباری» یا Credit Score شما بالاتر است. در تصویر زیر مشاهده می کنید که «امتیاز اعتباری» یا Credit Score این فرد ۰،۱۰ یعنی بهترین «امتیاز اعتباری» ممکن یا همان ۹۹۹ است که در بالا به آن اشاره کردیم.

برای تصویر بزرگتر بر روی آن کلیک کنید

در واقع این عدد  به بانک یا موسسه اعتباری  نشان می دهد «ریسک» این که شما در آینده  از پس بازپرداخت اعتباری که در اختیار شما قرار گرفته است بر نیایید به چه میزانی است و در مورد این فرد که در مثال ما از وی استفاده شده این ریسک کمترین ممکن یعنی ۰،۱۰ است که به معنی بالاترین «امتیاز اعتباری» یا Credit Score  ممکن در سوئد یعنی ۹۹۹  می باشد. اگر سال های زیادی در سوئد زندگی کرده اید و «امتیاز اعتباری» یا Credit Score   خوبی ندارید این در اکثر موارد به معنی اتخاذ تصمیمات نادرست در زندگی مالی است و شاید زمان آن رسیده است که تغییراتی در سیاست های مالی زندگی خود  بدهید و حرکتی برای بهبود بخشیدن و بالا بردن «امتیاز اعتباری» یا Credit Score   خود صورت دهید. درضمن گاهی اوقات در شبکه های اجتماعی با تبلیغاتی مواجه می شوید که مایلند با دریافت پول «امتیاز اعتباری» شما یا دیگران را در اختیارتان قرار دهند و یا برای بهبود آن به شما «کمک» کنند. بسیاری از این تبلیغات نوعی کلاهبرداری است که می بایست با احتیاط کامل در رابطه با آن ها عمل کنید.

استکهلمیان:  ضمن سپاس فراوان از این اطلاعات مفید آیا توصیه دیگری به خوانندگان استکهلمیان دارید؟

مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد:  دوست دارم این توصیه را نیز اضافه کنم که اگر قرار است معامله مهمی با فردی صورت دهید، و یا به هر دلیلی آگاهی از میزان اعتبار مالی وی برایتان مهم است، نگاهی به این عدد در برگه «اعتبار سنجی» وی که از سوی یک موسسه اعتبارسنجی مالی ارسال شده برایتان بسیار گویا و مفید خواهد بود.

******

ضمن تشکر از  محمد حیدری و مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد به خوانندگان استکهلمیان یادآوری می کنیم که برای اطلاع صحیح از قوانین سوئد در هر حیطه ای اعم از مهاجرتی، حقوقی و یا مالی می توانند از ساعت ۷ الی ۲۲ هر روز، حتی روزهای تعطیل، از طریق شماره تلفن ۰۹۰۰۱۰۹۰۹۰۰ با این مرکز به زبان هایی فارسی و سوئدی در تماس باشند.

با سپاس از: مرکز اطلاعات مهاجرین سوئد
تلفن تماس: 
وب سایت: www.immigrantinfo.se

استکهلمیان را در شبکه اجتماعی مورد علاقه خودتان دنبال کنید

اگر نظری در باره این مطلب دارید می توانید در زیر آن را بیان کنید